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車險理賠  
支招:9成人都錯了,車泡水后,理賠竟可以這樣做
【汽車信息網】 時間:2015-05-23 來源:南都汽車全媒體 【收藏本頁
 “如果上天再給我一次機會,我一定會給車輛買足各種保險!”
  相信如果被困水中,這是車主首先想到的感言。
  最近華南地區暴雨頻頻襲城,很多車輛遭到水淹變成潛水艇。車輛受損后,大部分車主最先想到的就是向保險公司索賠,這個時候保險公司就變成上帝了。
  那么問題來了,
  車輛真的被水浸,
  到底哪些損失能由保險公司埋單呢?
  車行、保險公司是怎么定損、理賠的呢?
  下面,就讓南都君來給講,車被泡后,如何補救?哪些做法保險不賠?
  你必須知道哪些情況
  保險不賠?
  問題1:發動機進水可理賠嗎?
  答案:水中熄火強行啟動不賠
  車輛被水淹或者涉水行駛導致發動機損壞,車損險不予理賠。如果車輛被水浸泡了,發動機沒進水,只是更換零件、修理電路等,這屬于車損險的保障范圍。即便是水將車身淹沒,造成汽車全損,保險公司也可以按照全損賠償。
  如果沒有購買涉水險,只有車輛靜止被淹,在沒有強行發動的情況下造成的損失,保險公司才負責賠償。而遇到道路積水,在可預見發生故障的情況下,依然涉水行駛造成的車輛損失保險公司是不會賠償的。
  應對方法:如果發生事故,我們建議車主不要移動車輛,馬上打電話給保險公司,我們會有拖車來幫忙。車主妥善處理,保護車輛免受進一步損害,是順利理賠的第一步。
  
  問題2:司機溺水能否賠償?
  回答:只有買司機意外險才獲賠
  普通的車損險或者三者險,對于這類傷亡是不理賠的。普通車損險不涉及人員傷亡的賠償,第三者責任險的賠償范圍在車輛以外,也就是說司機和乘客都不在賠償范圍內。如果車輛購買了車上人員責任險,那么乘客在水災中出現傷亡,車險可以賠償。對于司機來說,只有購買了司機意外險,保險公司才會對類似的溺亡給予賠償。
  如果因為暴雨或者落水,車輛出現故障車門無法打開,車主應該自行擊碎車窗逃生。如果確定是在生命有危險的情況下打碎車窗逃生,保險公司是可以理賠的。
  問題3:車上其他損失能否賠償?
  回答:以維修為主,不會換部件
  車主小林特別郁悶。這兩天他剛剛將新車提回家就遇到暴雨,大雨將車庫淹了,他的新車全部進水。據4S店的人說,這臺車即使全部修好,也要貶值30%,車輛進水可能會影響所有零部件的使用壽命,這些損失保險公司都不賠。
  一般來說,車輛進水的賠償在一萬元左右,主要包括電子線路的維修,內飾的清洗等。被淹過的車輛內飾很容易發霉,被泡過的座椅皮套容易破裂,五金件也可能生銹。保險公司對于內飾、音響等進水損失以維修為主,不會更換所有部件。
  
  車輛被水浸
  如何處理?
  
  第一步防止損失擴散1 
  接到報案,保險公司定損人員到現場后,會根據水浸的部位來判斷車輛受損程度,并防止損失進一步擴散。比如說,如果雨水只泡到座椅以下,這往往是個小case,如果水已經沒過中控臺,那絕對是一件浩大的工程。
  2  車險人員通常不會現場進行定損,而是把車輛從受災現場拖到車行,如果車輛已經購買了車損險,4S店工作人員會對座椅等內飾進行清洗。車輛涉水不深,比如說只是浸過地氈,維修人員會先斷電,掀開電池蓋板,拆掉負極,再將座椅拆出來,用專業設備將濕水部分烘干,并且進行電腦檢測排查。由于地氈較厚,烘干的時間通常需要2-3天。原車如有電腦模塊,他們會在十個小時內必須進行清理,否則就會出現氧化、起銹現象。而這些清洗工作結束后,這樁水浸案基本就可以結了。3 
  假如車輛受浸嚴重,雨水沒過儀表臺,還應該扳開儀表臺處理進行烘干,而車內的車內電子元件、線路、零部件等可能需要更換,那就要在確定保險責任后,再拆解零部件進行估損。
  
  第二步確定保險責任
  如果責任都分不清,那誰來為維修埋單呢?
  因此在進行更加復雜的修復工作之前,保險公司會確定保險責任,明確賠付范圍后,再與4S店協商維修方案。
  1 
  一般來說,如果車輛是在靜止狀態被水浸的,在車損保額范圍內,保險公司會負全責。而一旦是行駛過程遇到“龍王發威”,涉水而過時引起熄火,那就分兩種情況:熄火后靜待救援的車輛,保險公司將賠付車輛的各種損失;假如車主在水中二次啟動車輛,購買了涉水險的車主就不需要擔心賠付額問題,而沒有買這個險種的車輛,肯定得不到賠償。
  2  多位4S店理賠人員表示,涉水車輛的維修方案比較復雜,往往會涉及到多個零部件的更換與修復,所以一定要先理清保險責任,弄清楚車輛可以得到什么樣的賠付后,保險公司、車主與車行才能坐下來商量維修方案。
  
  
  第三步拆解估損1  在厘清保險責任后,經過保險公司與車主同意,4S店維修人員會對車輛受損部分進行拆解估損。弄清楚車輛具體有哪些地方需要維修,哪些部件需要更換,并確定維修金額。2而這個過程涉及到一系列復雜的溝通工作,比如說,哪些零部件需要更換、哪些可以修復,哪些可以用舊件來代替。由于車主、保險公司與車行是三個不同的利益方,大家對維修方案的看法也有差異,需要多次協調方能達成一致意見。3一旦車輛受損嚴重,當車輛的維修費用超過7成時,保險公司通常會與車主協商將車輛作報廢處理,并按車損險投保金額,扣除一定比例的折舊后賠付車主的損失。車主孫小姐就向南都君表示,車行建議她的車輛報廢:“我的車輛價格是21萬元,在水里泡了5個小時候很多地方都出問題了,車行在初步定損后告訴我,除了車輛外殼以及發動外,車上的其他零部件全部都要維修或者更換,費用大約是16萬元。他們認為這樣的車沒有必要進行維修。”
  編輯:楊彩芳
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